На потребительском рынке Башкирии появляются новые хитрые схемы обмана людей

«Разобраться в условиях кредита бывает сложно даже специалистам»

По словам г-на Самохина, мало того, что обычный гражданин часто не обладает необходимыми юридическими знаниями, так еще ему обычно противостоит «целый штат юристов и маркетологов». 

– С одной стороны стоит потребитель, который не имеет специальных познаний ни о качестве товаров, ни в юридических вопросах, - переживает он. - А с другой стороны – целый штат юристов и маркетологов, которые разрабатывают условия договоров и схемы продаж. 

По словам Валерия Геннадиевича, причины недобросовестного поведения продавцов могут быть разными.

– Не всегда это просто жажда наживы, - говорит он. - Иногда рынок ставит продавцов в такие условия, когда они пытаются искать обходные пути из-за высокой конкуренции или падения спроса.

Г-н Самохин привел пример из строительной отрасли, где после повышения ключевой ставки и сокращения льготных ипотечных программ спрос на жилье заметно снизился.

– Центральный банк ввел требование о первоначальном взносе при покупке жилья, - напоминает он. - Как правило, он составляет от 10 до 30 процентов. Но у многих покупателей таких денег нет, поэтому некоторые продавцы начинают хитрить, чтобы обойти это требование.

Как объясняет эксперт, раньше нередко использовалась схема, когда застройщик фактически давал покупателю деньги на первоначальный взнос.

– Покупатель писал расписку, а стоимость квартиры при этом существенно завышалась, - поясняет Валерий Геннадьевич. - Внешне сделка выглядела законной, банк ее одобрял. Но расписка оставалась у застройщика, и в случае спора при сдаче квартиры покупателю могли напомнить о долге, и он не мог воспользоваться своими правами. 

Также г-н Самохин напоминает, что сегодня существует ограничение: если в построенной квартире обнаружились недостатки, сумма взыскания не может превышать трех процентов от стоимости жилья. 

- Некоторые недобросовестные застройщики могут воспользоваться этим и предпочесть выплатить небольшую компенсацию вместо устранения недостатков, - сетует он.

Валерий Самохин разъясняет, что сложные схемы обмана потребителей нередко встречаются и в банковской сфере, особенно при оформлении кредитов через мобильные приложения.

– Один из примеров – услуга пониженной процентной ставки, - рассказывает он. - Человеку предлагают кредит под меньший процент, но за эту услугу нужно заплатить крупную сумму. Например, заемщик берет кредит на пять миллионов рублей и сразу платит около миллиона за снижение ставки.

Оказывается, такая схема выглядит приемлемой только при условии, если кредит выплачивается полностью в течение всего срока.

– Если человек погашает кредит досрочно – через месяц, полгода или год – деньги за услугу уже не возвращаются, - переживает Валерий Геннадьевич. - В итоге заемщик фактически переплачивает значительную сумму.

По словам Самохина, хитроумные схемы встречаются и при оформлении банковских страховок.

– Иногда в кредитный договор включают сразу два страховых продукта, - поясняет он. - Один действительно связан с обеспечением кредита, а второй фактически навязан. Когда человек пытается вернуть деньги при досрочном погашении кредита, страховая компания может вернуть только часть средств.

Эксперт отметил, что разобраться в подобных условиях бывает сложно даже специалистам.

– Банковский продукт может включать сам кредитный договор, общие условия кредитования, тарифы на банковские услуги и другие документы, - напоминает он. - Чтобы полностью разобраться во всем этом, иногда требуется не одна неделя. Но многие люди подписывают договоры, не имея возможности внимательно изучить все условия.

Человек приходит в банк, потому что деньги ему нужны сегодня или завтра. И у него просто нет времени разбираться во всех деталях.

Как объясняет Валерий Геннадьевич, одной из наиболее защищенных сфер остается ипотечное кредитование.

– Там действуют государственные стандарты, и банки не могут сильно отклоняться от установленных правил, - считает он. - Поэтому в этой сфере уровень защиты потребителей выше.

«Суды считают: если договор подписан, значит, человек согласился с условиями»

Эксперт также рассказал о распространенных хитрых схемах в автосалонах.

– Раньше часто предлагали скидку на автомобиль при условии покупки дополнительной услуги у третьей стороны, - поведал Валерий Геннадьевич. - Например, услуга стоила 200 тысяч рублей, и на ту же сумму давалась скидка. В итоге потребитель фактически ничего не выигрывал, а автосалон получал большую часть этих денег как агентское вознаграждение.

Если покупатель отказывался от дополнительных услуг, автосалон поднимал стоимость договора. Защитить права потребителя в этом случае удавалось не всегда. Но со временем судебная практика начала меняться.

– Суды стали чаще вставать на сторону потребителей, и многие подобные схемы удалось оспорить, - констатирует Валерий Самохин. - Но рынок постоянно ищет новые способы обхода ограничений.

Но теперь автосалоны начали указывать в договорах купли-продажи, что покупатель приобретает дополнительный товар в предпринимательских целях.

– В этом случае закон о защите прав потребителей перестает применяться, - констатирует эксперт. - Соответственно, исчезают неустойки, штрафы и другие механизмы защиты. А бремя доказывания ложится уже на самого покупателя.

Эксперт также констатирует, что защита прав потребителей часто требует судебного разбирательства.

– Пока нет решения высших судебных инстанций по конкретному вопросу, нижестоящие суды часто руководствуются принципом свободы договора: если человек подписал документ, значит, он согласился с его условиями, – пояснил он. - Со временем суды начинают вставать на сторону потребителей. Но вопрос в том, сколько времени пройдет, прежде чем появятся решения высших судов и сформируется новая практика. Судам иногда проще отказать в иске, чем выносить новое, нестандартное решение. Поэтому формирование судебной практики может занимать много времени.

Эксперт подчеркнул, что обмануть можно практически любого человека.

– Все зависит от уровня тех, кто пытается это сделать. В истории были случаи, когда крупные финансовые структуры вводили в заблуждение целые государства, как, например, это было в Греции в 2008-м во время ипотечного кризиса, – отметил Валерий Самохин. – Американские ценные бумаги, которые купили в Греции, фактически превратились в мусор, а в итоге пришлось расплачиваться Евросоюзу. 

Г-н Самохин подчеркнул, что схем обмана потребителей существует много, и не обо всех из них стоит подробно раскрывать.

– Иногда рассказывать о них опасно, потому что это может превратиться в обучающий курс для недобросовестных продавцов, – смеется эксперт.